El Closing Disclosure: qué revisar antes del cierre
Unos días antes del cierre recibes el Closing Disclosure, con las cifras finales de tu préstamo. Es tu oportunidad de compararlo con calma contra lo que te estimaron al principio.
¿Qué es?
El Closing Disclosure es un documento de cinco páginas que resume los términos finales de tu préstamo y todos los costos del cierre. Si ya viste tu Loan Estimate, este te va a parecer conocido: el formato es parecido a propósito, para que puedas comparar uno contra otro.
Los 3 días hábiles
La ley federal pide que lo recibas al menos 3 días hábiles antes de firmar los documentos finales del préstamo. Ese tiempo es para ti: para leerlo, comparar y preguntar sin la presión del día de la firma.
Algunos cambios importantes hacen que se tenga que entregar un nuevo Closing Disclosure con un nuevo plazo de espera. En general, esto pasa con cambios como un cambio en el tipo de préstamo, que se agregue una penalidad por pago anticipado o ciertos cambios en la tasa anual efectiva (APR). Otros cambios menores pueden corregirse sin reiniciar el plazo. Tu prestamista puede decirte cuál es tu caso.
Qué comparar contra tu Loan Estimate
Pon los dos documentos lado a lado y revisa:
- El monto y la tasa del préstamo: ¿son los que esperabas?
- El pago mensual: ¿coincide con lo estimado, incluidos impuestos y seguro?
- Las características del préstamo: si la tasa puede subir, si hay penalidad por pagar antes o pago global al final.
- Los costos de cierre, sección por sección: sobre todo los cargos del prestamista y los puntos.
- El efectivo para cerrar (Cash to Close): la cantidad que vas a necesitar llevar.
La ley pone límites a cuánto pueden subir algunos costos respecto al Loan Estimate, pero no a todos. Si una cifra cambió, lo práctico es preguntar por qué.
Antes de enviar el dinero del cierre
Igual que con tu depósito, confirma por teléfono las instrucciones para enviar dinero con la compañía de escrow, usando un número que tú hayas verificado. Las instrucciones falsas por correo existen, y una llamada te protege.
Un hábito que ayuda mucho
Anota tus dudas mientras lees y mándalas juntas a tu prestamista y a tu agente. Llegar a la firma con tus preguntas ya resueltas hace ese día mucho más tranquilo.
Preguntas para hacerle a tu agente o a tu prestamista
- ¿Qué cifras cambiaron respecto a mi Loan Estimate y por qué?
- ¿Alguno de esos cambios reinicia el plazo de 3 días?
- ¿Cuál es la cantidad exacta que necesito para cerrar y cómo la envío?
- ¿Qué incluye mi primer pago y en qué fecha empieza?
- ¿Qué documentos voy a firmar el día del cierre y puedo verlos antes?
¿Estás en esta etapa y quieres entenderla con calma? Más de 25 años de experiencia de tu lado, sin ganar nada si compras o no, para que llegues a cada firma sabiendo qué preguntar.
Esta lectura es información general y educativa. No es asesoría legal, fiscal ni financiera, y cada contrato y cada caso es distinto. Para lo legal de tu caso, consulta a un abogado con licencia en California.